作者：赵小飞
物联网智库 原创
(资料图片仅供参考)
导读
随着Telematics在汽车产业的覆盖率不断提升，Telematics逐渐成为汽车的数字基础设施之一，被信贷、保险等金融行业充分利用，催生出多个创新的金融产品，其中，UBI（基于使用）保险是其中典型的业态，Geico就是这种业态的实践者。
在上月举行的伯克希尔哈撒韦公司2023年股东大会上，旗下的 车险公司Geico多次被巴菲特和伯克希尔哈撒韦其他高管作为投资重点提到，Geico对于伯克希尔哈撒韦的业绩产生明显影响。伯克希尔副董事长Ajit Jain明确表示，Geico正在“不畏艰险” 以改进远程信息处理（Telematics），该技术将允许保险公司收集客户的驾驶数据，包括行使里程和驾驶速度，以帮助车险定价政策。Ajit认为，近年来Geico公司的市场份额一直在被竞争对手Progressive公司夺走，因为它没有像竞争对手那样迅速地采用新技术。
Telematics作为车联网的核心组成部分，主要提供车载信息通信系统及服务，从传统概念来看，是通过内置在汽车上的计算机系统、无线通信设备、卫星导航装置等技术，来提供文字、语音、图像等信息传送的服务系统。 随着Telematics在汽车产业的覆盖率不断提升，Telematics逐渐成为汽车的数字基础设施之一，被信贷、保险等金融行业充分利用，催生出多个创新的金融产品，其中，UBI（基于使用）保险是其中典型的业态，Geico就是这种业态的实践者，在一定程度上影响巴菲特投资业绩。
Geico的车联网保险成为巴菲特在保险业投资业绩的重要因素
Geico是一家美国老牌保险公司，早在1979年，巴菲特就开始买入Geico，到1996年，巴菲特完成了对Geico公司的收购，该公司当时是美国第七大汽车保险公司，而到目前，Geico已成为美国第二大车险公司，巴菲特团队未来对此抱有很大期望。
此前，Geico更多是坚持传统的车险模式。 2019年7月，Geico首次发布基于车联网的UBI保险产品DriveEasy，在试用后这一产品成为该公司的一个重要产品。正如伯克希尔副董事长Ajit称，Geico已经在快速收窄与竞争对手在此车联网技术上的差距，90%的新业务都会提供车联网技术的选项，但是只有不到一半的客户愿意采用。他坦言，“技术提升需要的程度比我预期要大，是很大的挑战，技术改进还有漫长的路要走”。
在Geico看来， 一贯保持安全驾驶习惯的司机可以通过Geico的DriveEasy产品来节省成本，Geico汽车保险保单持有人会因展示安全驾驶习惯而获得保费的折扣，这背后是Telematics车联网技术的支持，这一服务目前已基本覆盖美国全国。
Geico认为，虽然DriveEasy无法监控保单持有人驾驶的每个因素，但它能够分析简单的驾驶习惯，这些习惯可以表明驾驶人的安全程度，例如紧急制动、快速加速、超速和转弯。驾驶人开车越安全，他的DriveEasy驾驶分数就会越高。当然，该应用程序还可以记录驾驶人的旅行情况，以及可以建议驾驶人在哪些方面提高驾驶水平。
借助Telematics车联网技术，DriveEasy能够获取哪些信息？一般来说包括以下影响车险费率的信息：
（1）紧急制动：DriveEasy可以获取驾驶人踩刹车时减速的速度。除非有必要避免事故，否则应避免急停。如果DriveEasy确定了紧急制动，该应用中一个名为Crash Assist的预测性碰撞检测将记录下驾驶人的位置，并询问你是否发生了事故，并引导驾驶人到应用程序的索赔部分开始赔付流程。
（2）行驶距离：DriveEasy可以通过手机的定位服务监测驾驶人的行程，以确定车辆每日里程，并验证它是否与投保人报告的年度里程相符。
（3）持续驾驶的时长：DriveEasy可以监测驾驶人开车的时间。大量夜间驾驶可能会对驾驶人的分数产生负面影响，因为当我们疲劳时，事故会变得更常见。如果驾驶人想在深夜开车，DriveEasy可能不是其投保的最佳选择。
（4）分心驾驶：DriveEasy应用程序监控分心驾驶，这方面它会通过跟踪活跃的手机使用情况，如手机和任何类型的打字或滚动。如果有乘客在驾驶人开车时使用驾驶人的手机，他需要在应用程序中报告这一情况，以避免分心驾驶报告。
（5）道路类型：DriveEasy可以判断驾驶人是否正在进行艰难的驾驶，例如在繁忙的高速公路上的高峰时间，或者简单的驾驶，例如在中午缓慢地在附近的街道上行驶，道路类型也会影响驾驶人的驾驶分数。
（6）天气：恶劣的天气让驾驶变得更加困难，该应用程序将这一因素计入得分。它能够访问天气数据，看看你是否在雨、雾和其他恶劣天气下驾驶。
（7）转弯：如果驾驶人转弯太快，会失去对车辆控制的风险会加大，DriveEasy会将转弯记录为行程的一部分，这可能会影响驾驶人的分数。
（8）加速度：如果驾驶人频繁改变速度或快速加速，可能会增加发生事故的几率，并对其的轻松驾驶分数产生负面影响。
（9）超速行驶：保持在标示的速度限制内将有助于驾驶人保持更好的控制，并限制发生事故的风险，DriveEasy分数就越好。
通过以上9个类型的数据采集，Geico能够为大量汽车用户提供精准化、低成本的保险服务。从伯克希尔哈撒韦高管的表态可以看出，这一模式或许将成为其保险板块投资成功的关键因素。
基于物联网的车辆保险
不过， Geico推出的DriveEasy这一UBI保险在一定程度上还是比较依赖驾驶人的智能手机，而不是车辆自身产生的原始数据，这种通过手机进行数据收集被业界认为是一种轻量化的UBI。未来，随着主机厂商车联网前装和第三方车联网平台的后装模式在汽车的不断渗透，车辆自身数据来源更为可靠，可以在很大程度上解决UBI保险的深度数据采集问题。
咨询公司德勤曾发布一份物联网保险的研究报告，提出物联网可以从多个方面重塑保险行业，其中包括：一是基于使用的保险模式将有效降低风险和减少赔付；二是降低风险发生的概率；三是保险公司可以形成新的商业模式，例如和设备商、车厂等厂商合作来降低风险；四是对于快速变化的需求，能快速开发一些实时的微观保险产品。福布斯在一项定量研究中发现，物联网可以使保险公司受益，包括将索赔过程的成本降低30%，而支持物联网的设备可以降低25%的保费。
车险作为财产保险中规模最大的部分，其变革牵动着整个市场。此前，相关政策也在推动物联网在车险中的应用。
2019年3月，中国保险行业协会发布了《机动车保险车联网数据采集规范》，规范了机动车保险经营管理过程中车联网数据采集、交换、共享、分析等活动中，所涉及的主要术语及车联网基础数据采集的定义、范围、类型、频率、精度等方面的内容，同时首次规定了数据有效性、合理性、真实性的校验规则，填补了车联网数据在车险经营管理使用时真实性校验的空白。该规范为保险公司在UBI产品设计、保险定价、客服、理赔等精细化管理提供了客观的技术及数据依据，是推动保险公司实现经营管理创新的重大举措。
2020年9月，银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》中明确提出：探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品。UBI车险首次写入监管部门指导意见中，成为车险产品创新的一个典型代表。
2021年12月，中国保险行业发布的《保险科技“十四五“发展规划》中提出：推动物联网技术在特定场景创新应用。加强车联网技术应用，搭建新能源汽车数据平台，研发和推动车险新产品的创新与应用，提升车险服务水平。
今年年初，银保监会发布的《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》中提出：加快科技创新与风险减量服务融合，鼓励各公司利用大数据、云计算、区块链、人工智能、物联网等科技手段，重塑风险减量服务理念，压缩服务时空距离，优化服务模式，降低服务成本，提升财险业风险减量服务整体效能。
近日，新能源汽车厂商获监管部门批准受让易安财险10亿股股份，持股比例为100%。业界多位专家解读认为，这也意味着UBI车险落地条件更加成熟。
尤其是在财险公司风险减量的要求下，UBI模式具有技术驱动风险减量的典型特点。陕西银保监局专家在一篇解读中提出，UBI模式对于消费者、保险公司和社会这里等方面都会产生积极影响，例如，对于保险业来说，一方面加速车险销售渠道由间接制向直销制变革，另一方可以降低车险骗保概率，减少车险理赔纠纷。
当然，基于物联网的UBI车险落地还存在很多壁垒，利益相关者的阻碍、车辆所有人数据隐私保护、产品设计细节等都让这一模式商用面临很多困难，不可能一蹴而就。正如Geico、比亚迪等有影响力厂商的入局，或许能为业界提供一些可参考的模式，成为物联网保险的一个突破口。